El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.

El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de emitirse la póliza.

Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una protección económica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daños.

La cobertura debe ser completa. La cobertura es la descripción de los riesgos contra los cuales nos protegerá el seguro (por ejemplo, en el caso de los seguros de vida, la cobertura básica es por fallecimiento).

Las sumas aseguradas deben adecuarse al valor de los bienes.

• La suma asegurada es el valor que atribuimos, como titulares de un contrato de seguro, a los bienes o personas cubiertas por la póliza. El importe de la suma asegurada será la cantidad máxima que la aseguradora estará obligada a pagarnos en caso de que se presente el siniestro, de acuerdo con las condiciones establecidas en el contrato de seguro.
• Por lo anterior, debemos poner especial cuidado en que la suma asegurada realmente cubra el valor del bien asegurado o, en el caso de los seguros de vida, que realmente satisfaga las necesidades futuras de nuestra familia.

La cobertura y la suma asegurada deben ser las adecuadas: ni limitadas, ni excesivas.

• Si la cobertura o la suma asegurada son excesivas, las primas que deberemos pagar serán demasiado altas, desestabilizando con esto nuestra economía.
• Asimismo, si nuestra cobertura o la suma asegurada, son de monto muy bajo o no contemplamos en ellas todos los riesgos, nuestro patrimonio y la seguridad de nuestra familia podrían volverse vulnerables.
• Es recomendable revisarlas por lo menos cada dos años para adaptarlas a nuestras necesidades del momento.

Sólo cubrir los riesgos mayores. Cuando nos proponemos contratar un seguro, lo primero que pensamos es en asegurarnos incluso contra las cosas más pequeñas; sin embargo, éstas no producirán una catástrofe financiera, pero nos quitarán dinero y tiempo para su contratación y administración.

Decidir por los deducibles más grandes que se puedan pagar.

• Cuando pagamos mayores cantidades por concepto de deducible, el costo de la prima se reduce y de esta forma podemos cubrir mejor los diferentes riesgos que amenacen nuestro patrimonio, familia y salud.
• Obviamente los deducibles deben ser por montos que no sean gravosos para nuestra economía pero que reduzcan el costo del seguro y de su administración. Esto es porque sólo podremos recurrir a una reclamación cuando el siniestro rebase el monto del deducible.
• Para que el monto a pagar no sea gravoso para nuestra economía, podríamos calcularlo con base en el dinero que tengamos en una cuenta bancaria o de emergencias, ya que éste representa el dinero en efectivo del cual podemos disponer de un día para otro sin que se desequilibre nuestro presupuesto.

El costo alto de un seguro significa que hay más probabilidad de que se presente el siniestro que cubre.

• Si al calcular el monto del seguro que requerimos, después de pedir cotización a varias aseguradoras, encontramos que las primas de todas ellas son altas, quiere decir que el seguro cubre un riesgo de alta probabilidad, que puede causarnos una catástrofe financiera, por lo cual es conveniente que lo contratemos.
• Debemos recordar que las aseguradoras son expertas en riesgos, así que cobran de acuerdo con la probabilidad de que un siniestro ocurra. Si una prima es baja puede deberse a que el riesgo es bajo o porque sus efectos son mínimos. Si las primas son altas es porque sus probabilidades también lo son.
• Además es conveniente recordar que lo que invertimos en la compra de un seguro siempre será menor que los riesgos que cubre.

Comparar antes de comprar.

• Antes de adquirir un seguro debemos investigar los precios de las primas, los productos que ofrecen las empresas aseguradoras (es decir, los diferentes tipos de seguros) y las sumas aseguradas.
• También es aconsejable investigar la situación financiera de la aseguradora, el servicio que da a sus clientes y las ventajas que nos ofrecen otras compañías.
• Si en tu trabajo te ofrecen un seguro de grupo como parte de los beneficios o prestaciones de la empresa, considéralo como una buena opción, ya que ésta podría resultar ser la más económica.
• También debemos tomar en cuenta que las primas más caras:
  • No siempre garantizan que ésa sea la mejor aseguradora.
  • No garantizan un mejor servicio al cliente.

Estar al corriente en los pagos.

Una de las razones más comunes por las que una aseguradora puede rehusarse a pagar la indemnización es porque el cliente no se encuentra al corriente en el pago de las primas. Por ello es importante pagar a tiempo para no perder sus beneficios.

Fuente: invertia.com

2. No firmes en blanco. Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente, con argumentos parecidos a "Para que el trámite se agilice" o "No se preocupe, yo me encargo", NO LO HAGAS. Las firmas deben aparecer DESPUÉS de haberse llenado la solicitud.

3. Lee cuidadosamente. Una vez llena la solicitud, léela detenidamente y verifica que los datos estén correctos.

4. Corrobora que el cuerpo del contrato contenga TODOS los elementos que te han ofrecido como parte del seguro, ya que si un ofrecimiento no está por escrito no es parte del contrato. Esta condición está respaldada por la Provisión de Contrato Entero (Entire Contract Provision)

5. No te quedes con dudas. Si no entiendes algo, exige al agente de seguros que te explique claramente, puesto que es su obligación. Si sospecha que la información que te proporcionan no es completa o continúas sin entender, acude a la comisión de seguros de tu estado, quienes están en la obligación de ayudarte.

Fuente: invertia.com

* Carátula de la póliza (Policy) incluye, entre otros:

Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora).

Descripción detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, años de padecimiento, etc..

Monto de la prima (Premium) a pagar, ya sea anual o mensualmente.

Deducibles (Deductible), si es el caso. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante.

Vigencia del seguro.

Suma asegurada.

Beneficios y endosos (Riders). Son las modificaciones o elementos adicionales que, de común acuerdo con la empresa, el asegurado realiza.

Beneficiarios. Elemento común sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirán la indemnización.

* Condiciones generales: Es el contrato propiamente dicho. Es un folleto en el que se explican con detalle las características del seguro que se contrata. También se presentan la forma y los montos en que se pagará la indemnización según lo presentado en la Carátula de la póliza. Aparecen:

Exclusiones. Son todas aquellas condiciones por las que la empresa aseguradora no pagará la indemnización una vez presentado el siniestro.

Dependientes económicos. Se escriben los nombres y el parentesco de las personas que dependen económicamente del asegurado.

Cláusulas. Son las condiciones que, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros, deben aparecer en toda póliza.

Beneficios adicionales (Riders). Son hojas agregadas al seguro en las que se amplía su cobertura y se incluyen nuevos elementos para asegurar.

Otros conceptos básicos

Asegurado. Es la persona que contrata el seguro con la empresa. El asegurado realiza los pagos de las primas y recibe los beneficios de la indemnización.

Beneficiario. Es la persona que, según la designación del asegurado, recibirá los beneficios del seguro.

Cobertura. Son las situaciones particulares propias del riesgo por el que se contrata el seguro.

Riesgo. Es la posibilidad de que, por azar, ocurra algún suceso desfavorable para el asegurado que obligue a la empresa aseguradora a pagarle una cantidad de dinero o dar un servicio para repararlo.

Siniestro. Es cuando ocurre el evento por el que se contrató el seguro. Para que la empresa pueda pagar, el asegurado debe comprobar que lo ocurrido está contemplado en los términos que se pactaron en la póliza.

Suma asegurada. En daños materiales, es el valor que el titular de la póliza establece para los bienes cubiertos por el contrato. Esta cantidad es el límite máximo de responsabilidad que la empresa de seguros está obligada a pagar cuando el siniestro se presenta. En el caso de los seguros de vida, se refiere a la cantidad de dinero que se paga al momento de ocurrir el evento contratado, sea fallecimiento o sobrevivencia. Estos aspectos dependerán de lo establecido en la póliza.

Fuente: invertia.com